L’assurance vie décès avec la banque jusqu'à 4 fois plus chère en 2022

Les banques proposent souvent lors d’un prêt hypothécaire, un second produit qui est l’assurance vie. Il survient lorsque vous devez rembourser un bien sûr plusieurs années prétextant que l’un ne va pas sans l’autre pour profiter d’un prêt avec le meilleur taux.
Ce marché manque un peu de transparence, et en Espagne comme en France les banques profitent du manque d’informations pour faire souscrire une assurance vie, avec des mensualités bien plus chères qu’en souscrivant une assurance autre part.

Les chiffres ne mentent pas...

Une étude faite par Inese Data et Global Actuarial deux entités travaillant dans le milieu de l’assurance en Espagne ont réalisé une comparaison des prestations qu’offrent les banques pour l'assurance vie et celle des compagnies d’assurances. L’étude s’est faite avec un client mystère qui a sollicité les banques et les assureurs en présentant les mêmes conditions afin de connaître les tarifs.
Les banques qui figurent dans cette étude sont Banco Popular , Banco caja , ING direct , Open bank Bankinter et d’autres qui dominent le marché, du côté des assurances 19 compagnies ont été démarchées parmi elle Sanitas, liberty Seguros, DKV, Adeslas.

Il est ressorti de cette étude que l'assurance vie contractée auprès des banques peut doubler et voir quadrupler de prix pour les cas les plus extrêmes.
La prime moyenne de l' assurances vie renouvelable, avec garantie de décès, invalidité permanente pour des profils de 35-50 ans pour des capitaux de 40 000 euros s’élevait à 154€ en 2022. Avec la banque, cette prime s’élevait à 254€ environ contre 133€ pour les assureurs.
Pour les mêmes conditions, mais avec un capital de 130 000€, la moyenne était de 454€. Les banques proposent une prime annuelle de 751€ contre 392€ pour les compagnies.

Pour poursuivre la comparaison, des 24 entreprises analysées, pour un capital de 40 000€, les assurances vie les plus chères proviennent de chez Santander à 258€ ou encore Ibercaja avec une prime de 289€ ce qui n’est pas du tout justifié. Pour la même chose, Axa propose cela à 73 euros.
Pour un capital de 130 000€ cela revient à 890€ chez Ibercaja au lieu de 239€ pour Axa, une prime presque quadruplée !

La première réflexion serait de se penser que les couvertures offertes sont différentes mais l'assurance vie est un produit assez standardisé et lorsque l’on voit un tel écart de prix cela n’est pas raccord.

Quelle est la raison de cet écart de prime ?

Ce phénomène s’explique par la méthode employée par les banques qui compensent la réduction faite sur le prêt hypothécaire par une assurance vie que les banquiers incluent ensemble. Ceci est issu d’une stratégie commerciale car on attire un client par un prêt hypothécaire plus bas mais avec l'obligation de prendre une assurance vie. Le client se dit chanceux et accepte car il pense payer globalement moins alors qu’en vérité cela n’est pas le cas. Les chiffres ci-dessus sont explicites pour démontrer que cette stratégie est un bon appât.

Ce leurre commercial des banques est dénoncé par les associations de courtiers d’assurances espagnols qui estiment que ces derniers manquent de transparence à l’égard des clients. Il n’est pas impératif de souscrire à une assurance vie lors d’un prêt et encore moins de prendre celle proposée par sa banque. Le manque de certitude des clients et la position de force des entités financières sont les deux leviers qui entraînent ces dérives de ventes.

Les spécialistes financiers amènent à relativiser cette étude qui selon eux n’est pas ajustée, car les clients souscrivant une assurance-vie avec un coût plus élevé reçoivent des compensations différentes que ceux des clients souscrivant auprès d’une compagnie d’assurances.
Des subtilités des deux côtés qui laissent le consommateur face à des choix cornéliens.
En tant que courtier, Inov Expat recommande de souscrire une assurance-vie auprès d’un assureur et d’un prêt bancaire à une banque car comme le dit la locution latine « Sutor ne supra crepidam » ce qui signifie, chacun son métier chacun son domaine de compétence.

Et si j’ai déjà une assurance vie avec la banque ?

Si vous avez contracté une assurance auprès de votre banque qui vous accorde un prêt, vous pouvez à tout moment faire la démarche du droit à la rétractation, c’est-à-dire d’annuler le renouvellement de votre contrat qui arrivera à échéance au cours de l’année et ainsi choisir une assurance vie qui correspondra mieux à vos attentes. Voici 2 conseils à suivre.

Consultez la date d’anniversaire de votre contrat d’assurance.

Faites la démarche d’informer votre banque par rapport à votre contrat d’assurance vie que vous souhaitez résilier dès que possible. Il est important de faire la démarche rapidement car quand le contrat arrive à expiration, il sera renouvelé automatiquement et vous devez avoir prévenu votre banque au minimum un mois avant la date d'échéance du contrat. Il n’y a pas d’équivalent de la loi Hamon en Espagne, soyez donc vigilant.

Choisir la meilleure assurance en faisant appel à un courtier

Un courtier en assurance est un spécialiste qui pourra vous conseiller et vous proposer les meilleures garanties en fonction de vos besoins notamment pour votre assurance vie.