Eine Lebensversicherung bei der Bank kann bis zu viermal teurer sein

Banken bieten bei Hypothekendarlehen oft eine Lebensversicherung als Zweitprodukt an. Das ist insbesondere der Fall, wenn Sie eine sichere Immobilie über mehrere Jahre abbezahlen müssen, und wird damit begründet, dass es das eine nicht ohne das andere gibt, wenn Sie den besten Zinssatz für das Darlehen bekommen wollen.

Diesem Markt mangelt es an Transparenz. In Spanien nutzen die Banken den Mangel an Informationen aus, um die Leute zum Abschluss einer Lebensversicherung zu bewegen, und das mit monatlichen Raten, die wesentlich höher sind als ein für eine Versicherung anderswo.

Die Zahlen lügen nicht ...

Eine Studie von Inese Data und Global Actuarial, zwei Unternehmen, die in der spanischen Versicherungsbranche tätig sind, verglich die Leistungen von Banken in Sachen Lebensversicherung mit denen von Versicherungsgesellschaften. Die Studie wurde mit einem Mystery Shopper durchgeführt, der Banken und Versicherungen mit denselben Bedingungen um Rat fragte, um die Preise zu erfahren.
Die Banken, die in der Studie berücksichtigt wurden, sind Banco Popular, Banco caja, ING direct, Open bank Bankinter und andere, dominierende Bankanbieter am Markt. Bei den Versicherungen wurden 19 Unternehmen kontaktiert, darunter Sanitas, Liberty Seguros, DKV und Adeslas.

Die Studie ergab, dass Lebensversicherungen bei Banken doppelt und im Extremfall sogar viermal so teuer sein können.

Die durchschnittliche Prämie für eine erneuerbare Lebensversicherung mit Todesfallschutz und dauerhafter Invalidität für 35- bis 50-Jährige und einem Kapital von 40.000 Euro betrug für das Jahr 2022 154€. Bei der Bank belief sich diese Prämie auf ca. 254€ gegenüber 133€ bei den Versicherern.
Für die gleichen Bedingungen, aber mit einem Kapital von 130.000€, lag der Durchschnitt bei 454€. Die Banken boten eine jährliche Prämie von 751€, verglichen mit 392€ bei den Gesellschaften.

Um den Vergleich fortzusetzen: Von den 24 analysierten Unternehmen kommen die teuersten Lebensversicherungen für ein Kapital von 40.000€ von Santander mit 258€ und Ibercaja mit einer Prämie von 289€, was in keiner Weise gerechtfertigt ist. Axa bietet das gleiche Produkt für 73 Euro an.
Für ein Kapital von 130.000 € bedeutet das 890 € bei Ibercaja statt 239 € bei Axa, eine fast viermal so hohe Prämie!

Der erste Gedanke ist, dass die angebotenen Deckungen unterschiedlich sind. Eine Lebensversicherung ist aber ein ziemlich standardisiertes Produkt und wenn man einen solchen Preisunterschied sieht, passt das nicht zusammen.

Was ist der Grund für diesen Unterschied bei den Prämien?

Der Grund dafür ist die Methode der Banken, den Rabatt auf die Hypothek durch eine Lebensversicherung auszugleichen, die gleichzeitig bei der Bank abgeschlossen wird. Das ist eine Geschäftsstrategie, denn man lockt einen Kunden mit einer niedrigeren Hypothek, aber mit der Verpflichtung, eine Lebensversicherung abzuschließen. Der Kunde hält sich für glücklich und stimmt zu, weil er glaubt, insgesamt weniger zu zahlen, obwohl das in Wirklichkeit gar nicht der Fall ist. Die obigen Zahlen sind selbsterklärend und zeigen, dass diese Strategie ein guter Köder ist.

Dieser kommerzielle Köder der Banken wird von den Verbänden der spanischen Versicherungsmakler angeprangert, denn sie sind der Meinung, dass die Banken es an Transparenz gegenüber den Kunden mangeln lassen. Es ist nicht zwingend erforderlich, bei einem Kredit eine Lebensversicherung abzuschließen, geschweige denn, die von der eigenen Bank angebotene Versicherung zu unterschreiben. Die mangelnde Sicherheit der Kunden und die starke Position der Finanzinstitute sind die beiden Hebel, die zu diesen Fehlentwicklungen im Verkauf führen.

Finanzexperten relativieren diese Studie, die ihrer Meinung nach nicht bereinigt ist, da Kunden, die eine Lebensversicherung mit höheren Kosten abschließen, andere Entschädigungen erhalten als Kunden, die bei einer Versicherungsgesellschaft abschließen.

Solche Spitzfindigkeiten auf beiden Seiten stellen den Verbraucher vor eine schwere Wahl.
Als Makler empfiehlt Inov Expat, eine Lebensversicherung bei einem Versicherer und ein Bankdarlehen bei einer Bank abzuschließen, denn wie schon das lateinische Sprichwort besagt: Sutor ne supra crepidam, Schuster bleib bei deinen Leisten. Jeder hat seinen Beruf und sein Fachgebiet.

Und wenn ich bereits eine Lebensversicherung bei der Bank habe?

Wenn Sie bei der Bank, die Ihnen ein Darlehen gewährt, eine Versicherung abgeschlossen haben, können Sie jederzeit das Widerrufsrecht in Anspruch nehmen, d. h. die automatische Verlängerung Ihres Vertrags bei Fälligkeit rückgängig machen und eine Lebensversicherung wählen, die Ihren Erwartungen besser entspricht. Hier sind zwei Tipps, die Sie befolgen sollten:

Informieren Sie sich über den Jahrestag Ihres Versicherungsvertrags.

Informieren Sie Ihre Bank so schnell wie möglich über Ihren Lebensversicherungsvertrag, den Sie kündigen möchten. Es ist wichtig, dass Sie dies schnell tun, denn wenn der Vertrag ausläuft, wird er automatisch verlängert und Sie müssen Ihre Bank mindestens einen Monat vor dem Ablaufdatum des Vertrags informiert haben. In Spanien gibt es kein Gegenstück zum französischen Hamon-Gesetz, seien Sie also auf der Hut.

Wählen Sie die beste Versicherung, indem Sie einen Versicherungsmakler beauftragen.

Ein Versicherungsmakler ist ein Spezialist, der Sie beraten und Ihnen die besten Garantien entsprechend Ihren Bedürfnissen anbieten kann, insbesondere für Ihre Lebensversicherung.